芣良贷款個体风险凸显银行逾期贷款回收率堪动作

截至5月末，商业银行的不良贷款率为1“统战机构.03%；拨备覆盖率为280%。总体来看，银行业不良贷款尚处在可控范围，但专家认为，个体风险已经凸显，银行不良贷款化解面临着更多的挑战。

不良贷款整体可控

银联信报告显示，截至5月末，银行业总资产达140万亿元，同比增长16.3%；商业银行不良贷款率为1.03%，同比略有增加，仍保持较低的水平；拨备覆盖率为280%，保持较高水平。

多位专家和银行业内人士表示，未来银行业不良贷款率、不良贷款余额“双升”趋势基本确立。统计数据显示，去年一季度以来，商业银行各季度不良贷款率分别为0.94%、0.94%、0.95%、0.95%、0.96%。在经济企稳回升的态势尚未明确的大背景下，不良贷款“惯性增长”将是大概率事件。

经济学家连平表示，未来不良贷款将呈“双升”态势，但不会有太大幅度的增长，风险仍将在监管部门和商业银行的可控范围之内。下半年存在较大的违约压力，预计不良贷款率会继续上升，但突破1.5%的可能性不大。

个体风险已经凸显

虽然银行贷款整体风险可控，但银联信分析师王双盈认为，个体风险已经凸显。

2012年年报显示，南昌银行2012年次级类、可疑类、损失类贷款分别为22446.4万元、41688.9万元、9.1很多藏家认为万元，合计64144.4万元。而2011年末，其次级类、可疑类、损失类贷款分别为3961.3万元、39381.7万元、0元，合计43343万元。这意味着，整个2012年，南昌银行不良贷款上升了20801.4万元，狂飙47.99%。

2013年一季度，平安银行不良贷款和不良贷款率继续“双升”。一季度末不良贷款余额为73.66亿元，较去年底增加5亿元；而关注类贷款则由71.77亿元上升至90.68亿元，增加18.91亿元。平安银行坦言，长三角地区经济下行是导致公司不良率持续增加的主要原因。

王双盈表示，不良贷款的快速生成高度集中于少数领域上。这些领域的特点是，投入大、建设周期长、关联复杂。具体来看，长三角一带是不良贷款爆发的重灾区，主要集中在钢贸、光伏、批发零售等行业。截至今年4月，苏南地区不良贷款中有60%至70%来自钢贸行业，光伏行业不良贷款风险也已经暴露。同时，在陕西、山西、内蒙古为代表的能源、资源主导大省，受去年下半年以来煤炭行业的不景气和大宗商品价格下挫的影响，银行信贷风险加大，不良率也会有明显上升。

值得注意的是，“今年上半年不良贷款的增长已经呈现出与以往不同的特点：第一，不良贷款的面拓宽了，从长三角地区扩大到珠三角地区，从出口型企业延展到上游产业链；第二，个人经营类贷款的不良问题比较明显；第三，钢贸贷款等此前已出了问题的贷款，今年情况可能进一步恶化。”王双盈说。

逾期贷款回收率堪忧

显然，商业银行不良贷款的化解面临着诸多挑战。

王双盈说，中小企业融资受这轮“钱荒”影响，不仅筹资成本上涨，而且出现没有资金可贷的形势，中小企业筹资与偿债风险相对会加大。因此，建议银行关注中小企业经营情况、融资需求等，防范企业因此轮短期资金慌而出现大规模倒闭破产的风险。

以江浙地区为例，钢贸及联保贷款依然是逾期贷款的主要来源。今年以来钢贸商和担保公司跑路的现象远比去年严重。目前，各家银行对逾期贷款的清收工作陆续展开，但对回收的比例并不乐观。个别银行钢贸贷款的逾期率甚至已经超过90%。整体而言如果不考虑核销，今年不良率上升的压力仍将很大，且逾期贷款的回收率甚至在40%以下。

另外，“商业银行的人事调整可能对下半年银行业不良风险的暴露程度产生直接影响。”王双盈说，银行领导都不希望在自己的任期内过多地暴露风险。在自己的任期内，只要企业还能支付利息，就可以通过展期等手段延缓风险的暴露时间。因此，必须警惕银行行长、董事长换届后出现“黑天鹅”，尤其是某些不良贷款压力很大的中小商业银行。

如何化解不良贷款？

银联信总经理符文忠认为，当前银行不良贷款的大幅攀升，主要原因在于2011年宏观经济政策转向之后，民间借贷风险向银行传递所致。银行贷款结构“短期化”是造成银行不良贷款的主因。一方面，贷款“短期化”使得企业资金周转困难，还款期到来时不得不饮鸩止渴，向民间“老高”高利借钱还贷，这也“培育”了“老高”市场，最终使得产业我国城镇化率可能将以年均1个百分点的速度递增“空心化”加剧。另一方面，部分银行为了更快地创造贷款业绩，能快则快，这也助长了“短期化”滋长。与此同时，金融机构在监管要求下竞相转向中小微企业，短时间里重资本型的优质中小企业受到了太多银行的追逐，可以很容易地拿到资金去进行扩张，银行无意间助长了企业的经营风险。此外，在问题发生后，更是有不少企业因商如进行原地跑或支撑高抬腿跑等业银行的突然抽贷而陷入困境。

符文忠说，从目前的情况来看，商业银行正积极采取各种方法化解不良贷款。例如批量转让，近一段时间，多家银行曾在各地产权交易所出售不良债权。5月30日，农业银行云南省分行对所持有的云南施普瑞生物工程有限公司债权进行预挂牌，截至3月7日施普瑞公司欠农行贷款4笔，共计贷款本金1.07亿元，利息1.6亿元，全部贷款形态均为可疑类，挂牌价格面议。

银行内部进行核销也是处理不良贷款的一种常见方法。日前浦发银行董事会同意核销总计5.1亿元人民币的信贷不良资产及信用卡不良资产。

??陈宁

(:newshoo)

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